Assurance vie au Québec : les questions les plus fréquentes

Les questions qui reviennent le plus souvent, avec des réponses courtes et attribuées.

Les bases de l'assurance vie

Quelle est la différence entre l'assurance vie temporaire et l'assurance vie permanente?

L'assurance temporaire couvre une période déterminée, la permanente couvre la vie entière. L'Autorité des marchés financiers (AMF) pose la distinction autrement : certains types couvrent des besoins permanents avec des primes qui n'augmenteront pas avec l'âge, d'autres des besoins temporaires avec des primes plus basses au départ mais qui montent avec les années. Le choix dépend donc de la durée réelle du besoin. Voir temporaire ou permanente.

Ma prime peut-elle augmenter avec le temps?

Cela dépend du contrat. L'AMF conseille de savoir quelles seront les primes avant d'acheter, non seulement au cours des premières années, mais pour toute la durée où vous comptez conserver l'assurance. Elle prévient aussi qu'il ne suffit pas de comparer les primes : vérifiez si la somme assurée est fixe et garantie, quelles sont les exclusions, et si la prime est fixe ou croissante.

Puis-je changer d'idée après avoir signé?

Oui, dans certains cas. Selon l'AMF, si vous souscrivez l'assurance en ligne sans l'aide d'un conseiller en sécurité financière, vous bénéficiez de 10 jours pour annuler l'assurance sans pénalité. L'AMF rappelle aussi de ne jamais faire un chèque au nom personnel d'un conseiller pour payer une prime : il doit être fait au nom de l'assureur. Ce délai vise l'achat en ligne, pas toutes les situations.

Le montant de couverture

Comment savoir de quel montant d'assurance vie j'ai besoin?

Selon l'AMF, le montant et le type d'assurance dépendront à la fois de vos besoins et de vos moyens. Un conseiller en sécurité financière qui vous offre de l'assurance doit d'abord procéder à une analyse de vos besoins, portant notamment sur votre contrat actuel, vos obligations familiales, votre bilan financier et vos revenus. Aucune règle du pouce ne remplace cet exercice. Voir la méthode de calcul.

L'assurance vie de mon employeur suffit-elle?

C'est à vérifier plutôt qu'à présumer. L'AMF suggère de vous informer du coût d'une assurance vie collective au travail lorsque vous magasinez. Le point à examiner est ce qui arrive à cette protection le jour où l'emploi prend fin, par départ, par retraite ou par mise à pied. Une protection liée à l'emploi n'est pas portable par défaut. Voir l'assurance collective de l'employeur.

La santé et l'examen médical

Faut-il passer un examen médical pour être assuré?

Pas toujours. Selon l'AMF, pour acheter une assurance vous devrez remplir des formulaires, dont certains contiendront peut-être des questions sur votre santé. L'exigence d'un examen varie selon l'assureur, le produit, le montant demandé et l'âge. Certains contrats reposent sur une émission simplifiée, avec quelques questions seulement; le compromis se joue alors sur le montant offert et sur les conditions du contrat. Voir l'assurance sans examen médical.

Que se passe-t-il si je réponds mal à une question de santé?

L'AMF est directe : vous devez déclarer tous les faits qui peuvent influencer l'assureur, sinon il pourrait ne pas vous indemniser le moment venu ou réduire le montant d'assurance. Le Code civil pose une limite à l'article 2424 : en l'absence de fraude, la fausse déclaration portant sur le risque ne peut fonder la nullité de l'assurance en vigueur depuis deux ans.

Une maladie déjà diagnostiquée m'empêche-t-elle d'être assuré?

Pas nécessairement, et la réponse varie d'une compagnie à l'autre. L'AMF le formule ainsi : aucun assureur n'offre les meilleures primes et bénéfices pour tous les types d'assurance et toutes les personnes. Personne, nous compris, ne peut garantir d'avance une acceptation ni un montant : seul l'assureur qui étudie votre dossier le peut. C'est une raison de plus d'obtenir plus d'une soumission.

Le bénéficiaire et la règle québécoise

Qu'est-ce qu'un bénéficiaire désigné?

C'est la personne à qui l'assureur versera la somme assurée. L'article 2445 du Code civil du Québec prévoit que cette somme peut être payable au titulaire de la police, à l'adhérent ou à un bénéficiaire déterminé. L'article 2446 ajoute que la désignation de bénéficiaires se fait dans la police ou dans un autre écrit distinct, revêtu ou non de la forme testamentaire.

Pourquoi dit-on qu'au Québec la désignation du conjoint est irrévocable?

Parce que le Code civil l'a prévu ainsi. Selon l'article 2449, la désignation de la personne à laquelle le titulaire est marié ou uni civilement, faite dans un écrit autre qu'un testament, est irrévocable, à moins de stipulation contraire. Sans cette mention, on ne peut pas changer seul de bénéficiaire : il faut le consentement du conjoint ainsi désigné. Voir la désignation de bénéficiaire.

Mon conjoint de fait est-il visé par cette règle d'irrévocabilité?

Non. L'article 2449 vise la personne à laquelle le titulaire est marié ou uni civilement. La désignation d'un conjoint de fait est donc révocable, sauf stipulation contraire dans la police ou dans un écrit distinct. L'union parentale, en vigueur depuis le 30 juin 2025, modifie le droit des successions, mais ne figure pas au chapitre du Code civil consacré à l'assurance.

Le capital d'assurance vie fait-il partie de la succession?

Cela dépend de la désignation. L'article 2455 du Code civil prévoit que la somme assurée payable à un bénéficiaire ne fait pas partie de la succession de l'assuré. L'article 2456 précise à l'inverse que l'assurance payable « à la succession », « aux héritiers » ou « aux liquidateurs » en fait partie. Québec.ca reprend cette distinction dans ses pages sur le testament.

Mes créanciers peuvent-ils saisir le capital d'assurance vie?

L'article 2457 du Code civil prévoit que lorsque le bénéficiaire désigné est l'époux, le conjoint uni civilement, le descendant ou l'ascendant du titulaire ou de l'adhérent, les droits conférés par le contrat sont insaisissables, tant que le bénéficiaire n'a pas touché la somme assurée. La protection tient au lien de parenté avec le bénéficiaire, et elle cesse une fois la somme touchée.

Que devient la désignation de mon ex-conjoint après un divorce?

Selon Québec.ca, si votre bénéficiaire est votre ex-conjoint, sa désignation est annulée à la suite de votre divorce, de l'annulation de votre mariage ou de votre union civile, ou de la dissolution de votre union civile. À défaut d'autres bénéficiaires désignés, l'assurance est alors sans bénéficiaire et fait partie de votre succession. La simple séparation ne figure pas dans cette liste. Voir séparation et divorce.

La succession et le testament

Mon conjoint de fait hérite-t-il si je n'ai pas de testament?

Parfois, depuis 2025. L'article 653 du Code civil, tel que modifié, prévoit que la succession est dévolue au conjoint survivant lié au défunt par mariage, par union civile ou par union parentale, et aux parents du défunt. L'union parentale vise les conjoints de fait ayant un enfant commun né ou adopté à compter du 30 juin 2025. Voir la succession sans testament.

Quelle est la différence entre un testament notarié et un testament olographe?

Le testament notarié est reçu devant notaire et n'a pas à être vérifié. L'article 772 du Code civil prévoit que le testament olographe — écrit et signé de la main du testateur — ou celui fait devant témoins doit être vérifié, à la demande de tout intéressé, selon le Code de procédure civile. Au Québec on dit « vérification », et non « homologation ». Voir les formes de testament.

Qui est le liquidateur et que fait-il?

C'est la personne chargée de régler la succession : inventaire, paiement des dettes, remise des biens aux héritiers. Le terme québécois est « liquidateur », et non « exécuteur testamentaire ». L'article 42 du Code civil ajoute que les frais funéraires sont à la charge de la succession et que les héritiers sont tenus d'agir. Le liquidateur répond ensuite de sa gestion devant eux. Voir le rôle du liquidateur.

Les frais funéraires et les préarrangements

Combien coûtent des funérailles au Québec?

Selon la Fédération des coopératives funéraires du Québec, qui cite un sondage de la Corporation des thanatologues du Québec mené auprès de ses quelque 115 membres, le coût moyen des frais funéraires s'élève à 5 700 $ dans les établissements privés du Québec. Alain Leclerc, directeur général de la Fédération, l'évalue à environ 4 000 $ en coopérative funéraire. Ces chiffres sont des moyennes.

Combien verse la prestation de décès du RRQ?

Selon Retraite Québec, la prestation de décès du Régime de rentes du Québec est un paiement unique d'un montant maximal de 2 500 $. Elle n'est versée que si la personne décédée avait suffisamment cotisé au Régime, et il faut en faire la demande. Au Québec, on cotise au RRQ et non au Régime de pensions du Canada. L'estimation figure sur le relevé de participation.

Les préarrangements funéraires remplacent-ils une assurance vie?

Ils règlent une chose différente. Un contrat de préarrangements achète à l'avance des services précis auprès d'un établissement donné; il ne verse pas d'argent à la famille. Retraite Québec précise d'ailleurs que les frais d'un contrat d'arrangements funéraires préalables payés par la personne décédée elle-même ne sont pas admissibles au remboursement par la prestation de décès. Si c'est un proche qui les a acquittés, ils pourraient l'être.

Et si la personne décédée n'avait pas les moyens de payer ses funérailles?

Québec.ca prévoit une prestation spéciale pour frais funéraires, d'un montant maximal de 2 500 $, accordée à qui a payé ou s'est engagé à payer les frais lorsque la personne décédée n'avait pas les ressources nécessaires. Il faut d'abord vérifier le droit à la prestation de décès auprès de Retraite Québec, puis déposer la demande dans les 90 jours suivant la fourniture des services.

Comment fonctionne SoumissionVie.ca

Êtes-vous un courtier ou un cabinet?

Non. SoumissionVie.ca est un site d'information publié par Clench Media LLC. Nous ne sommes ni un assureur, ni un cabinet en assurance de personnes, ni un courtier, et nous ne détenons aucun permis. Nous ne donnons pas de conseils personnalisés. Les soumissions proviennent de partenaires autorisés, dont ClicAssure, qui transmet votre demande à des assureurs et courtiers détenteurs de permis, jamais à nous.

Combien ça coûte d'utiliser votre site?

Rien. Lire nos guides est gratuit, et demander des soumissions chez un partenaire ne vous coûte rien non plus. Le site est financé par l'affiliation : un partenaire peut nous verser une rémunération lorsque vous passez par l'un de nos liens. Cette rémunération n'augmente jamais le prix que vous payez, et recevoir des soumissions ne vous engage à rien. Comparer ne coûte rien.

Vendez-vous mes renseignements?

Non, et nous n'en recueillons aucun : il n'y a pas de formulaire de soumission sur ce site. Lorsque vous cliquez vers un partenaire, vous quittez SoumissionVie.ca et remplissez le formulaire de ce partenaire, sur sa plateforme. Ce sont alors sa politique de confidentialité et ses pratiques qui régissent vos renseignements. Lisez-la avant de soumettre quoi que ce soit. Nous n'y avons aucun accès.

Comment vérifier qu'une entreprise a le droit de me vendre de l'assurance?

C'est la première étape recommandée par l'AMF : vérifiez si la personne ou l'entreprise qui vous offre l'assurance est autorisée à le faire. L'Autorité invite à la joindre au 1 877 525 0337 ou à consulter son Registre des entreprises et des individus autorisés à exercer. La vérification vaut pour tout intermédiaire, y compris ceux vers qui nous dirigeons.

Sources

• Autorité des marchés financiers, « Assurance vie : 5 étapes à suivre avant de vous assurer » : https://lautorite.qc.ca/grand-public/assurance/assurance-vie/5-etapes-a-suivre-avant-de-vous-assurer (10 août 2026)
• LégisQuébec, Code civil du Québec, art. 42, 653, 772, 2424, 2445, 2446, 2449, 2455, 2456, 2457 : https://www.legisquebec.gouv.qc.ca/fr/document/cs/CCQ-1991 (10 août 2026)
• Gouvernement du Québec, « Assurance vie du défunt » : https://www.quebec.ca/justice-et-etat-civil/testament-succession/testament/avant/assurance-vie-defunt (10 août 2026)
• Gouvernement du Québec, « Frais funéraires » : https://www.quebec.ca/famille-et-soutien-aux-personnes/aide-sociale-et-solidarite-sociale/prestations-de-base/frais-funeraires (10 août 2026)
• Retraite Québec, « La prestation de décès » : https://www.retraitequebec.gouv.qc.ca/fr/citoyens/deces/rentes-et-prestations-conjoints-enfants-et-heritiers/prestation-deces (10 août 2026)
• Fédération des coopératives funéraires du Québec, « Combien ça coûte mourir? » : https://fcfq.coop/blog/nouvelles-6/combien-ca-coute-mourir-4166 (10 août 2026)